我丈夫和我都是学校老师，年收入加起来是27万美元。我们有一个孩子，住在价值约100万美元的公寓里。我们有49万美元的抵押贷款和50万美元的养老金。我们预计在未来几十年将继承100万美元。我们要不要试着升级一下房子?
问得好。我不确定答案是否完全与财务规划有关，但我很乐意尝试一下。这在我的家庭中是非常热门的话题，因为现在我和我的妻子要在纽约呆上几个月，所以我们住在一套公寓里，这是我们20多岁以来从未做过的事情。
虽然我们俩都不想长期住在我们所住的公寓里，但我们都得出了一个结论，那就是以后住在公寓里对我们俩都非常合适。
有趣的是，世界上这么大比例的人口都很喜欢住在公寓里，然而作为澳大利亚人，这是我们挣扎的事情。成功的定义似乎是拥有一个后院。
从长期来看，澳大利亚房地产在升值方面有着相当好的记录。这一增长幅度通常被夸大了，因为它没有考虑到用于装修和改善的所有资金，但尽管如此，在10年以上的时间框架内，澳大利亚住宅物业通常是一项值得持有的好资产。
当我们考虑是什么保证了这种增值时，它不是物理建筑，它会随着使用而退化。而是建筑所在的土地。
作为你的公寓的主人，你有一份它所在的土地。然而，作为你的公寓总价值的比例，土地价值是相对较小的。由于这个原因，从长远来看，与土地价值更高的独立住宅相比，公寓的升值幅度通常较小。
如果生活纯粹是为了在死前尽可能多地积累财富，那么用你的公寓换房子可能是有意义的。但还有很多事情需要考虑。
买房子是否需要你承担更多的抵押贷款，从而限制你享受生活的能力?你想要与拥有房子相关的维护费用吗?你的公寓附近是否有好的公园，可以提供户外空间，而不需要修剪草坪和拔除杂草?你能负担得起你想住的地方的房子吗?我认为这些问题是更重要的需要回答的问题。
如果你决定继续住在公寓里，可以考虑制定一个投资计划，每个月在股票投资组合中固定增加一笔钱。这将给你一个增长型资产，以取代你可能经历过的房产增长。
我和我的妻子都是67岁，我们有一笔一次性的投资。我妻子没有退休金，所以理想情况下，我们希望能得到这个钱为她进了医院。然而，我们不确定关于资格标准，特别是关于工作要求。
我有个好消息要告诉你。如果你不打算把这笔钱作为税收减免来申请，那么对于75岁以下的人来说，在向养老金缴款时就不再有工作测试了。
还有更多的好消息，因为你现在也可以使用提前规则了。直到大约一年前，这一资格在67岁时终止，但现在75岁之前都有资格。
目前的税后供款上限为11万美元，下一个财政年度将增至12万美元。假设您在过去三年中没有触发“提前缴款”规则，您可以使用“提前缴款”规则在一年内作出相当于三年的供款。
保罗·本森是一名注册理财规划师。提问:paul@financialautonomy.com.au
- 本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。
